SAC e Price: como funcionam
Em um financiamento, cada parcela tem duas partes: os juros do mês, calculados sobre o saldo devedor, e a amortização, que reduz a dívida.
SAC (Sistema de Amortização Constante): a amortização é igual todo mês, o valor financiado dividido pelo número de parcelas. Como o saldo cai, os juros caem, e a parcela diminui ao longo do tempo.
Price (parcela fixa): a parcela é igual todos os meses, calculada por PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). No início, quase tudo é juros. A amortização cresce com o tempo.
Como usar
- Informe o valor do bem e a entrada. O valor financiado é a diferença.
- Digite o prazo em meses.
- Informe a taxa e o tipo: efetiva ao ano, efetiva ao mês ou nominal ao ano.
- Opcional: seguros e tarifas por parcela.
A calculadora mostra os dois sistemas lado a lado, com a primeira e a última parcela, o total de juros e a tabela completa, que você pode copiar.
Exemplo com números
Valor financiado de R$ 100.000,00, taxa de 1% ao mês, 12 meses:
| Item | Price | SAC |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 8.884,88 | R$ 9.333,33 |
| Última parcela | R$ 8.884,88 | R$ 8.416,67 |
| Amortização mensal | cresce | R$ 8.333,33 |
| Total de juros | ≈ R$ 6.618,55 | R$ 6.500,00 |
No SAC, os juros totais seguem a conta taxa × valor × (prazo + 1) ÷ 2: 0,01 × 100.000 × 6,5 = R$ 6.500,00. A diferença para a Price é pequena em 12 meses, mas cresce muito em prazos longos.
Como ler a comparação
- Parcela inicial: a Price costuma ser menor, o que ajuda a aprovação de renda. A diferença para o SAC é o que você paga a mais em amortização logo no começo.
- Total de juros: quanto mais cedo você amortiza, menos juros pagará. É por isso que o SAC costuma sair mais barato.
- Saldo devedor: no SAC, cai em linha reta. Na Price, cai devagar no início.
O que a simulação não inclui
- CET (custo efetivo total): reúne juros, tarifas, seguros e impostos. O valor oficial vem da proposta do banco.
- Correção monetária: a TR ou o índice do contrato podem alterar o saldo. Por padrão, a simulação não considera correção.
- Arredondamentos: bancos arredondam as parcelas, e a primeira e a última podem diferir em alguns centavos.
Esta página é uma simulação para comparar sistemas. Não é proposta de crédito nem recomendação de contratação.
Fontes
- Fórmulas de amortização SAC e Price: matemática financeira, conforme a metodologia do CalculaMoney.
- Custo do crédito e planejamento: Banco Central do Brasil, Cidadania Financeira.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre SAC e Price?
No SAC, a amortização é constante e a parcela começa maior e diminui. Na Price, a parcela é fixa, começa menor e amortiza mais devagar no início. Em geral, o SAC paga menos juros no total.
O SAC é sempre melhor?
Não. Ele reduz o total de juros, mas exige uma parcela inicial maior. A Price pode caber melhor no orçamento do começo do contrato. A escolha depende da sua renda e do que o banco oferece.
A taxa nominal e a efetiva dão o mesmo resultado?
Não. A taxa nominal anual é dividida por 12 para achar a taxa mensal, e a efetiva anual é convertida pela raiz 12. A calculadora aceita as duas e mostra qual foi usada. Veja qual delas está no seu contrato.
O resultado inclui seguros e tarifas?
Só se você informar. Há um campo opcional de seguros e tarifas por parcela. Esses valores somam na parcela total, mas não alteram o saldo devedor. O custo efetivo total do banco pode incluir outros itens.
Posso usar o resultado para contratar?
Use para comparar e planejar. A proposta oficial do banco, com o custo efetivo total (CET), é o que vale.
Conteúdo revisado em . Veja ametodologia das calculadoras.