Duas formas de usar o dinheiro extra
Quando você paga um valor a mais no financiamento, o saldo devedor diminui. Esse alívio pode ser usado de duas formas:
- Reduzir o prazo: a parcela continua igual, e o contrato acaba antes.
- Reduzir a parcela: o prazo continua igual, e cada parcela fica menor.
A calculadora compara as duas opções lado a lado, para Price e SAC.
Como usar
- Escolha o sistema: Price ou SAC.
- Informe o saldo devedor atual, a taxa mensal e o número de parcelas restantes.
- Digite o valor da amortização extra.
- Leia os resultados de cada opção e a economia de juros.
O saldo após a amortização é S’ = saldo − valor extra.
Como o cálculo é feito
Price, reduzindo a parcela: PMT’ = S’ × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), com o mesmo prazo n.
Price, reduzindo o prazo: a parcela PMT fica igual, e o novo prazo é n’ = −ln(1 − S’ × i ÷ PMT) ÷ ln(1 + i), arredondado para cima.
SAC, reduzindo o prazo: a amortização mensal fica igual a A = S ÷ n, e o novo prazo é S’ ÷ A, arredondado para cima.
SAC, reduzindo a parcela: a nova amortização é S’ ÷ n, e a parcela inicial é essa amortização mais os juros sobre S’.
Exemplo com números
Financiamento Price com saldo de R$ 100.000,00, taxa de 1% ao mês e 120 parcelas restantes. A parcela atual é de R$ 1.434,71. Você amortiza R$ 20.000,00, e o novo saldo é R$ 80.000,00.
| Opção | Resultado |
|---|---|
| Reduzir a parcela | 0,8 × 1.434,71 = R$ 1.147,77, em 120 meses |
| Reduzir o prazo | parcela mantida em R$ 1.434,71, em cerca de 82 meses |
Na segunda opção, o cálculo dá 81,96 meses, e a calculadora arredonda para 82, com a última parcela menor. A calculadora também soma os juros restantes de cada caminho e mostra qual economiza mais.
O que considerar antes de amortizar
- Reserva de emergência primeiro: quitar dívida com todo o dinheiro disponível pode deixá-lo sem folga. Veja a calculadora de reserva de emergência.
- Taxa da dívida: quanto maior a taxa, maior o ganho de quitar antes. Compare com o que o dinheiro renderia, líquido de imposto.
- Regras do contrato: prazo de aviso, tarifas e a forma de abatimento variam por banco e por tipo de crédito.
- Direito do consumidor: a redução proporcional dos juros está prevista no art. 52, § 2º, do Código de Defesa do Consumidor.
Esta calculadora é uma simulação. Não substitui a planilha de amortização do seu banco nem é recomendação financeira.
Fontes
- Fórmulas de amortização Price e SAC: matemática financeira, conforme a metodologia do CalculaMoney.
- Liquidação antecipada: Código de Defesa do Consumidor, Lei 8.078/1990, art. 52, § 2º.
Perguntas frequentes
Vale mais a pena reduzir o prazo ou a parcela?
Em geral, reduzir o prazo economiza mais juros, porque a dívida some mais cedo. Reduzir a parcela alivia o orçamento mensal, mas mantém a dívida por mais tempo. A calculadora mostra a economia de cada opção.
Tenho direito a desconto de juros ao quitar antes?
O Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) garante a redução proporcional dos juros na liquidação antecipada de dívida. As regras do seu contrato, do pedido e de possíveis tarifas variam, então confirme com o banco.
Como funciona no SAC e na Price?
Na Price, reduzir o prazo mantém a parcela e o número de meses cai (a última sai menor). No SAC, reduzir o prazo mantém a amortização mensal e faz o saldo acabar antes. Em ambos, reduzir a parcela mantém o prazo restante.
Posso amortizar o saldo inteiro?
Sim. Se o valor extra for igual ou maior que o saldo devedor, a calculadora indica a quitação total. O valor real a pagar é o que o banco informar no pedido de liquidação.
A calculadora considera tarifas e seguros?
Não. Ela calcula só juros e amortização. Taxas, seguros e eventuais custos de liquidação dependem do contrato.
Conteúdo revisado em . Veja ametodologia das calculadoras.